經(jīng)濟日報記者 武亞東

國家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于加強非車險業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，自2025年11月1日起正式實施，非車險領(lǐng)域“報行合一”全面落地。這意味著，繼車險之后非車險也將納入嚴(yán)格的條款費率一致性監(jiān)管，行業(yè)多年來積累的“高費用、低費率、責(zé)任泛化”等頑疾有望得到根治，財產(chǎn)保險業(yè)正在步入以合規(guī)與質(zhì)量為導(dǎo)向的高質(zhì)量發(fā)展階段。

近年來，非車險業(yè)務(wù)在財險公司中占比持續(xù)提升。數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，非車險保費收入達(dá)5140億元，同比增長5.6%，占財險業(yè)總保費收入的53%，成為行業(yè)增長的主力引擎。但部分險企在搶占市場份額過程中，長期存在支付高額手續(xù)費、低費率承保等行為，導(dǎo)致費用率高企，甚至出現(xiàn)“增收不增利”的怪象。業(yè)內(nèi)人士坦言，行業(yè)內(nèi)卷式競爭愈演愈烈，部分險企“拼費用、拼返點”的做法已偏離保險風(fēng)險保障的本源。

此次印發(fā)的《通知》將“優(yōu)化考核機制”置于首位，要求財險公司合理降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提升合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益和消費者權(quán)益保護的權(quán)重，明確摒棄“唯規(guī)模論”的經(jīng)營理念。中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任陳輝認(rèn)為，這一調(diào)整有助于引導(dǎo)險企從追求速度和規(guī)模轉(zhuǎn)向注重質(zhì)量和效益，加快構(gòu)建內(nèi)生性的增長機制，形成可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營韌性。

所謂“報行合一”，是指保險公司實際執(zhí)行的保險條款和保險費率必須與報送監(jiān)管部門備案的內(nèi)容保持一致。陳輝表示，高費用是非車險持續(xù)虧損的主要原因之一。部分險企以虛列費用、拆分保費等方式突破監(jiān)管約束，導(dǎo)致成本率畸高、風(fēng)險定價失真。推行“報行合一”將從根本上遏制過度依賴中介渠道、低價攬客的行為，倒逼險企強化產(chǎn)品設(shè)計、精算能力與風(fēng)險管控，從“打費用戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“打創(chuàng)新戰(zhàn)”，對改善非車險長期虧損的結(jié)構(gòu)性問題具有積極意義。

《通知》還從多個維度提出了剛性約束。監(jiān)管要求財險公司科學(xué)厘定保險費率，合理設(shè)置預(yù)定附加費率和手續(xù)費率水平，不得通過虛列費用、特別約定、批單或備忘錄等方式變相突破備案標(biāo)準(zhǔn)；應(yīng)建立費率定期回溯和動態(tài)調(diào)整機制，當(dāng)實際經(jīng)營偏差過大時，須重新備案或暫停銷售相關(guān)產(chǎn)品。同時，監(jiān)管部門要求保險公司據(jù)實列支費用，為銷售支付的中介費用不得超過備案上限，不得以宣傳費、技術(shù)支持費、防預(yù)費等名義變相支付手續(xù)費。不少業(yè)內(nèi)人士表示，這些規(guī)定將有效封堵費用虛列、賬外經(jīng)營等灰色地帶，促使行業(yè)回歸規(guī)范化經(jīng)營。

在保費收入管理方面，《通知》首次明確非車險“見費出單”制度，即保險公司須在收取保費后再向客戶簽發(fā)保單并開具發(fā)票。這一機制旨在防范賬外操作和虛假套費行為，壓縮應(yīng)收保費規(guī)模，減少理賠糾紛風(fēng)險。中國人保已率先啟動非車險費用治理專項工作，公司成立“報行合一”工作專班，對責(zé)任險、企財險等重點險種進行產(chǎn)品和定價模型的系統(tǒng)性整改，并在山東、云南等地率先試點“見費出單”，確保費用支出真實、透明、合規(guī)。中國人保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“報行合一”不僅是監(jiān)管要求，更是推動行業(yè)自我革新的契機；通過優(yōu)化費用治理和風(fēng)險減量服務(wù)，非車險業(yè)務(wù)將回歸保障本源。

監(jiān)管層的“硬約束”也與行業(yè)的“軟自律”形成合力?！锻ㄖ访鞔_，金融監(jiān)管總局各派出機構(gòu)要加強對手續(xù)費率異常、費用率突變機構(gòu)的監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)問題要及時約談、檢查；對存在虛假報送、違規(guī)調(diào)整費率的機構(gòu)將依法處罰。同時，保險業(yè)協(xié)會、精算師協(xié)會、銀保信公司和上海保交所等機構(gòu)也將發(fā)揮支撐作用，制定示范條款、基準(zhǔn)風(fēng)險損失率，推進非車險標(biāo)準(zhǔn)化、智能化監(jiān)管體系建設(shè)。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，“報行合一”改革的核心目標(biāo)是促使保險公司嚴(yán)謹(jǐn)設(shè)計并執(zhí)行產(chǎn)品條款和費率，構(gòu)建健康市場秩序，推動行業(yè)從追求規(guī)模、競爭渠道轉(zhuǎn)向關(guān)注風(fēng)險、競爭服務(wù)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。他表示，改革初期行業(yè)將經(jīng)歷短期陣痛，一些依賴費率競爭的中小險企保費增速可能放緩，中介機構(gòu)收入也會下降，但長期來看，有助于形成“優(yōu)勝劣汰”的市場格局，讓具備產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險管理和服務(wù)能力的公司脫穎而出。